Un credit de nevoi personale, un card de credit și poate încă o rată contractată cu ceva timp în urmă pot însemna trei scadențe, costuri diferite și o sumă considerabilă care pleacă lunar din buget. Refinanțarea îți permite să înlocuiești unul sau mai multe împrumuturi existente cu un credit nou. Înainte să iei o decizie, calculele trebuie însă făcute în detaliu. O rată mai mică poate să pară o alegere bună, dar trebuie să verifici și cât vei plăti în total pentru noul credit, pentru a ști dacă este mai avantajos.
Ce se întâmplă cu creditele pe care le refinanțezi?
Prin refinanțare, contractezi un credit nou pentru achitarea soldului unuia sau mai multor împrumuturi existente. Dacă ai mai multe datorii eligibile și le reunești, în loc să urmărești mai multe scadențe și rate vei avea un singur credit de administrat.
Un credit refinanțare poate fi folosit și atunci când ai un singur împrumut, dar găsești condiții mai avantajoase decât cele din contractul actual. În acest caz, comparația ar trebui să pornească de la costurile creditului pe care îl ai și cele ale noii finanțări, nu doar de la diferența dintre cele două rate lunare.
În funcție de situația financiară și de condițiile finanțatorului, unele variante de refinanțare pot permite și obținerea unei sume suplimentare. Aceasta înseamnă însă o datorie mai mare, care trebuie inclusă în calculele tale.
O rată mai mică nu înseamnă automat că vei plăti mai puțin
Să presupunem că acum plătești 1.500 de lei pe lună, iar prin refinanțare rata ar putea scădea la 1.100 de lei. Diferența de 400 de lei te ajută, dar trebuie să verifici cum a fost obținută reducerea. Dacă reducerea este obținută prin prelungirea perioadei de rambursare, vei avea mai puțin de plătit lunar, dar vei achita împrumutul pe o perioadă mai lungă. Pentru a te convinge dacă refinanțarea este într-adevăr avantajoasă, compară dobânda, DAE, durata, valoarea totală plătibilă și eventualele costuri asociate noii finanțări.
O refinanțare credit poate urmări obiective diferite: reducerea costului finanțării, diminuarea presiunii lunare asupra bugetului sau reunirea mai multor datorii într-un singur credit. Stabilește de la început ce vrei să obții, pentru că soluția potrivită poate fi diferită de la un caz la altul.
Cum te poate ajuta un broker de credite să refinanțezi împrumuturile?
Refinanțarea începe cu o analiză a creditelor pe care le ai și a rezultatului pe care vrei să îl obții. Poate urmărești să reduci costurile, să ai o rată lunară mai ușor de susținut sau să reunești mai multe împrumuturi într-unul singur. Brokerul pornește de la nevoile și situația ta financiară și caută variantele care ți se potrivesc. Cu alte cuvinte, lucrează pentru tine, nu pentru o anumită bancă.
Poate compara ofertele mai multor instituții, luând în calcul dobânda, DAE, perioada de rambursare, valoarea ratei și suma totală de plată. În felul acesta poți vedea ce câștigi prin refinanțare și dacă reducerea ratei lunare vine sau nu cu o perioadă mai lungă și cu un cost total mai mare.
Brokerul te poate ajuta și cu pregătirea dosarului și documentele necesare. Iar dacă banca spune „nu”, analiza nu se va opri aici. Brokerul verifica motivul refuzului și poate căuta o altă soluție: o instituție ale cărei criterii se potrivesc mai bine profilului tău, ajustarea sumei sau a perioadei ori o altă variantă de finanțare. Rolul acestui specialist este să caute alternative și să te ajute să alegi pe baza unor calcule concrete, nu să renunți după primul răspuns negativ.
